汇丰银行

全网最详细吐槽汇丰的文章来了。网上一堆KOL其实没什么见识，去香港开了人生中第一个海外账户，就兴高采烈。我自己作为汇丰的私人银行客户都要吐槽汇丰是“会封”。网上还有一堆“养卡教程”、“用卡姿势”，确实一不小心就会被封户。这就是我讨厌汇丰的地方。银行是为我服务的，如今却让我供着它。疯了吗？！

汇丰是华人最熟悉的国际银行。我是他们家和摩根的私行客户，但亲身经历的肺腑之言：一定要把钱放在美资银行！汇丰是一定要避开的雷！在吐槽之前，先说一说我的推荐：1000万美金以上想都别想，就选JP摩根，用过的没抱怨。500万左右，就选摩根士丹利，银行理财既方便又专业。100万以下就选择大通银行或者美国银行+美资券商。瑞士银行和汇丰在任何时候都非常坑。尤其是汇丰。如果你不是常住香港或英国，为了做亚欧业务，临时用一用还行，绝对不能当作长期主账户。而且尽量存够100万美金，不然看不起你，还给你找事。

我早就预感汇丰快不行了。一个欧洲的银行，全球一大半的利润来自香港这一个城市。你的主体在一个地方，利润在另外一个司法管辖区，这本身就是巨大的隐患。因为想吃百家饭的主，一定到处都不讨好。以前欧洲强大，背后有主子撑腰，现在就是受气的小媳妇。

汇丰论网点的全球覆盖率，它的确是No.1，但是它根本应付不过来这么多监管。所以经常是宁可错杀一千，也不放过一个。我们都戏称汇丰是“会封”。哪个美资银行不比汇丰的体量大？不比汇丰的后台硬？不比汇丰的业务广？那为什么人家不全球到处开网点呢？因为这样做只会把自己陷入为了吃百家饭而牺牲客户资金安全的险境。

而且汇丰非常差劲的一点是，它希望你的钱永远不出汇丰的系统。所以即使汇丰的全球网络最发达，但很难将汇丰作为一个资金中转站。汇丰去年改制，自我定位成只服务高净值客户，尽量不服务普通客户。所以去年封了一大批普通客户的账户。而且在巨大的压力下，汇丰的客户经理RM本质上就是理财和保险销售，死缠烂打不胜其烦。其实如果他们银行不那么事儿的话，倒也无所谓。我自己存钱、取钱、转账、投资，根本不需要额外服务。但是它偏偏要给你找事儿，让你去联系客户经理，真是烦的要死。

那我也把所谓的“用卡姿势”给大家说一说，具体汇丰还有什么用。

汇丰最大的优势是它是中国大陆最大的外资行。你可以在里面用人民币买到境外理财产品。比如标普500的基金。不限额，没溢价，这比国内金融机构要方便很多。虽然要收取一次性3%的申购费，但是资产增值在中国是合法免税的。也不用考虑换汇、CRS税务和出入金的麻烦。但这不是汇丰一家独有的，所有的在华外资行都有境外理财基金卖，汇丰的好处是它的网点多。
香港汇丰是最好用的。只要不是明显的加密货币出入金，快进快出，基本不会被风控。香港可能是全世界资金流动最便捷的地方。但汇丰在香港的银行里面也是风控最严格的。
除了香港汇丰，我不推荐开设任何一家汇丰的账户。尤其是新加坡汇丰。新加坡这个地方从政府监管到企业服务，真是一言难尽。之前几百亿美金的洗钱案它随意放过，如今又惊弓之鸟，到处乱砍。你一旦开设了新加坡汇丰账户，而又不往里面放很多钱，基本上一只脚就已经踏进了全球封户。新加坡反洗钱已经到了神经质的地步了。任何离岸账户（不是本地人的账户）都被严格监管。不但不同名转账风险极高。甚至癫狂到自己同名汇丰账户、在汇丰自己的全球网络里进出都有可能被封户，而且是全球杀。网上的苦主不尽其数。另外新加坡离岸账户按照新加坡法律规定，除了储蓄、理财之外不能用做任何其它用途，尤其是不能用做商务用途。比如我经常受邀在新加坡做一些顾问，我都不敢用新加坡银行接收几千块的顾问费。新加坡汇丰（其实其它新加坡银行也是）就是个海盗和吞金兽，你只能同名往里面存钱，出钱出到自己名下都有风险。他们的理由也是奇葩死板到令人发指。比如你开户的理由是投资、储蓄，但是你自己的钱进去了，后来没买理财经理推荐的垃圾产品，所以又都转走了，它会说你的资金流向与开户用途不服，会封你的账户。除非你账户里面放很多钱，它会掂量掂量。钱少的话，基本一次他们发神经，就会毫不犹豫地给你封户。
汇丰美国也很垃圾，也非常容易封户。只要资金用途和汇款说明对不上，就风控。比如你从中国给美国汇丰汇了一笔钱，购汇用途填写的是旅游。那么当你出金到券商时，它会说你用途不符，也会封你的账户。这也匪夷所思。一般银行都知道中国的购汇说明是固定的模版，不会真的在意你的钱汇出后是干什么用的。但是美国汇丰就这么死心眼。
汇丰的规矩是，一地封户，系统自动全球杀。当然如果你是汇丰大客户，在某地汇丰有百万美金以上的存款，他们一般不会全球杀。那边的银行为了不失去大客户会去总部帮你交涉，保住你的账户。但也会给你造成很多风控的麻烦。如果你不是百万美金级别的大户，或者没有银行愿意保住你，基本就是全球杀，终身不能再使用全球任何汇丰的服务。
汇丰还有一点很讨厌。存钱的业绩是地方的，但风控是全球的。你可能在香港存了几十万美金，是个不错的客户。但是新加坡或美国看你没有什么钱，他们觉得你是没有价值的客户时，会想尽办法一有机会就封你的账户。所以当他们觉得你有一笔可疑交易时，可能就是几千刀快进快了一下，他们甚至不给让你解释核实的机会（如果你钱多的话，他们一般会让你解释解释），就会直接给你封户，然后系统自动全球杀，你香港的几十万的账户也会被封。资产处理起来简直不要太麻烦，网上的苦主多不胜数。
所以汇丰虽然是一地卓越全球卓越，但是千万不要开设不怎么用的账户。比如你在香港是卓越账户，虽然你可以免费开设一个新加坡账户，没有最低存款要求和月费。但严重不建议开户以后不往里面放一笔大钱，否则他们就会觉得你这是一个负收益账户，既不存钱，也不交月费，他们不会管你香港有多少钱，会想尽一切办法给你封户的。那么全球杀真是搞死你。
所以要用汇丰的话，我只推荐香港汇丰。香港也不是没有风险，但是汇丰毕竟是香港的第一大行，各种人都用汇丰用作各种用途，所以银行也很少找事儿。但汇丰千万不能用做中转站，不常用的账户一定要关掉。常用的账户一定要在汇丰里面多买理财。如果你只把汇丰当作一个券商出入金的中转站，基本上岌岌可危了，哪怕是香港。
为了防止汇丰经理PUA，你直接打客服热线说要一个不热心推销保险和基金的经理。汇丰这一点也很讨厌，它的经理全都是销售，你不买他们推销的产品马上就没好脸色，然后账户出问题了什么的，也不提前通知你或者积极帮你处理。

还是美资银行最好。人家不要求把资金一直锁在自己家，总之就是大气。欧洲的金融机构就如同欧洲一样，完全是烂泥扶不上墙，又想讨吃的，又想端着高贵的姿态，总之就是不大气。中国的银行也不错，客户经理总能提供特别好的私人服务，微信随喊随应。但是出了国门就不好用，无法满足全球资本配置。

新加坡真的不行。前几年很多中国企业家觉得香港不安全，就把香港的资金弄到了新加坡去找机会了。然后发现新加坡作为金融中心和香港比差太多了。资金进去新加坡容易，但要想流动起来难如登天。好多企业家戏称新加坡是海盗和貔貅。资本不能自由流动，就是致命的。新加坡汇丰不是他们一家银行的问题，是整个新加坡金融业的写照。这些年好多资金又陆陆续续回到香港了。我个人还是觉得首选美资，然后是香港、迪拜。

瑞士银行UBS也还行。UBS的好处是能帮你DIY一些很特别复杂的结构性产品。否则没有必要用UBS。而且自从瑞信被瑞银收购以后，监管的眼睛全部盯着瑞银，包括美国的打压，先是逼它加入了美国FATCA税务系统，后来也加入了CRS，让其对客户的保护和往日完全不可同日而语。